Comprendre le calcul du TEG

Conçu pour permettre à l’emprunteur potentiel de connaître le coût total et précis de son emprunt, il est obligatoire pour les organismes de crédit et banques de diffuser le Taux Effectif Global (TEG) du prêt. En effet, dans le cas où ceux-ci ne le feraient pas connaître au client ou lui fourniraient un TEG erroné, ils sont passibles de sanctions pénales et/ou civiles. Ainsi en utilisant le TEG comme base de comparaison, les particuliers ont accès à un indicateur fiable, ne pouvant pas être contesté.

Comment se calcule le TEG?

Le TEG, Taux Effectif Global, est un calcul complexe prenant en compte tous les frais obligatoires pour l’obtention du prêt :

-       le taux d’intérêt nominal du prêt,

-       les frais de dossier,

-       les frais de garantie,

-       les frais d’assurance obligatoires.

Nous allons donc étudier la définition et l’impact de ces différents postes sur le TEG.

1. Le taux d’intérêt nominal :

Le taux d’intérêt nominal entrant en compte dans le calcul du TEG correspond au taux d’intérêt appliqué pendant toute la durée du prêt.

Dans la configuration d’un prêt à taux fixe, il s’agit du taux nominal.

Dans la configuration d’un prêt à taux variable, le taux est amené à être révisé et évoluer. Pour le calcul du TEG, on utilisera donc le taux déterminé pour la première période. Il faut donc être très prudent dans l’utilisation du TEG dans ce cas là, étant donné que le taux nominal ne sera pas continuellement le même, et augmentera ou baissera selon les cas. Cependant, les modalités de révision du taux variable devront figurer clairement dans l’offre de prêt, et l’emprunteur devra avoir conscience de cet aspect là.

2. Les frais de dossier :

Les frais de dossier servent à financer le travail fourni par le conseiller de l’établissement bancaire qui vous accordera le prêt. Ils s’élèvent aux alentours de 1% du montant accordé, mais son souvent encadrés par un seuil minimum et un seuil maximum différents selon les établissements. Ils représentent donc une faible part du coût total de l’emprunt.

Lors d’un bon dossier, l’emprunteur peut tenter de négocier ses frais de dossier et ainsi diminuer le TEG. Ils sont cependant très faibles, voire inexistants pour les prêts aidés, comme le prêt à taux zéro plus.

3. Les frais de garantie (hors assurance) :

Les frais de garantie sont indispensables pour obtenir un prêt. Ce mécanisme, légal, permet à l’organisme prêteur d’être protégé et de continuer à percevoir le remboursement du prêt, en cas de défaillance de l’emprunteur. Plusieurs types de garanties existent et les 3 plus répandues sont l’hypothèque, le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD) et le système de caution. Chacune de ces garanties engendrent des coûts qu’il convient d’intégrer dans le calcul du TEG. Par exemple les frais d’hypothèques représentent environ 2% du montant du prêt accordé. En convainquant l’organisme prêteur de souscrire à certains types de garanties plutôt qu’à d’autres, vous pourriez obtenir une diminution de votre TEG.

4. Les assurances :

Obligatoires pour obtenir un emprunt, le calcul du TEG doit intégrer le coût des assurances. En ajoutant le montant des primes aux mensualités du crédit, et en calculant le nouveau taux que cela représente, cela permet de plus s’approcher du coût réel de l’emprunt. Pensez que vous n’êtes pas dans l’obligation de prendre vos assurances chez votre organisme prêteur ou son partenaire. Vous pouvez souscrire à d’autres compagnies d’assurance et ainsi profiter de meilleurs tarifs que ceux initialement proposés. Cependant, veillez à ce que les garanties offertes soient identiques à celles exigées par la banque.

Prudence dans l’utilisation du TEG.

Si vous ne pensez pas souscrire vos assurances auprès de votre organisme prêteur, le TEG ne devra pas prendre en compte ces frais d’assurance.  Pensez donc à le préciser lors de chaque simulation de prêt que vous demanderez. Si vous demandez sans frais d’assurance chez certaines banques et ne le précisez pas pour d’autres, vous n’aurez donc pas la même base de comparaison.

En outre, lors de simulation en ligne de TEG, certains éléments ne sont pas pris en compte, comme le versement des frais de dossier en plusieurs fois.